存款保險(xiǎn)制度或2025年初推出_存款保障上限為50萬

　　存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　如果銀行破產(chǎn)，存在銀行里的錢只有50萬元有保障？央行27日召開全國存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)，研究部署于2025年1月份推出存款保險(xiǎn)制度。

　　“近期會(huì)出臺(tái)征求意見稿。”靠近央行人士對(duì)記者表示。此外，獲悉，按目前討論的方案，存款保障上限為50萬元。對(duì)市民來說，存款一要分散，二要看看存款所在的銀行會(huì)不會(huì)破產(chǎn)，千萬別只看利率高低了。

　　央行副行長胡曉煉27日在“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)2025：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。

　　在長達(dá)21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險(xiǎn)制度。權(quán)威人士介紹，我國存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，強(qiáng)化對(duì)制度參與各方的激勵(lì)和約束。

　　賠付上限或?yàn)?0萬元

　　國際上，完善的存款保險(xiǎn)制度資本金主要由銀行按照存款規(guī)模繳納的存款保險(xiǎn)基金、政府以財(cái)政撥款注入的資金構(gòu)成，央行和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資設(shè)立。據(jù)獲悉，我國存款保險(xiǎn)制度將采取有限賠付的做法，初定賠付上限可能是50萬元。

　　專家表示，全額賠付容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，弱化市場(chǎng)約束；當(dāng)前我國并不處于金融危機(jī)中，沒有必要實(shí)行全額賠付；如果現(xiàn)在實(shí)行全額賠付，將來向有限賠付過渡時(shí)還要再過一次關(guān)。當(dāng)然，根據(jù)現(xiàn)在的情況，在存款保險(xiǎn)制度啟動(dòng)階段可以參考人均GDP、居民收入水平等指標(biāo)，將限額的水平適當(dāng)定得高一些，覆蓋面廣一些，將來根據(jù)GDP和通貨膨脹的變化再調(diào)整。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“有限賠付”是指存款保險(xiǎn)可以使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障，從而形成存款有安全保障的穩(wěn)定預(yù)期。更多相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)信息可查閱發(fā)布的中國金融保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告。

　　專家介紹，根據(jù)存款分布的一般規(guī)律，通過設(shè)定一個(gè)適當(dāng)?shù)拇婵畋Ｕ舷揞~，可以確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋。如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，同一存款人可以在多個(gè)銀行開戶，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高。另外，假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等處置方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款因此也不會(huì)出現(xiàn)損失。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，參照美國經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)額度是相對(duì)動(dòng)態(tài)可調(diào)整的，如美國在起初幾次大的調(diào)整后穩(wěn)定在一個(gè)相對(duì)合理的水平，并參考通脹水平每五年進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　通常情況下，國際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）2-6倍左右的水平。2025年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為568，845.20億元，2025年末全國大陸總?cè)丝跒?35，404萬人，中國人均GDP大致為42，011元。用50萬存款保險(xiǎn)限額/人均國內(nèi)生產(chǎn)總值42，011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲(chǔ)蓄率高的基本國情。

　　對(duì)商業(yè)銀行業(yè)績影響小

　　未來建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，我國存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必太高，可以通過一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。

　　假設(shè)一開始的平均存款保險(xiǎn)費(fèi)率為萬分之二。同時(shí)以一年期定期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動(dòng)輒影響資金成本0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，存款保險(xiǎn)費(fèi)的影響是十分微小的。宇博智業(yè)市場(chǎng)研究中心了解到，存款保險(xiǎn)制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會(huì)更低一些。經(jīng)過近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，存款保險(xiǎn)的成本能夠承受。

　　從利潤來看，假設(shè)存款保險(xiǎn)費(fèi)率平均為萬分之二，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率在1%左右，簡單換算可以知道，存款保險(xiǎn)費(fèi)占利潤的比例要低于2%。從利潤增速來看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。

　　報(bào)告稱，我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定宜就低不就高，可參考0.05%的國際平均水平。按照香港的經(jīng)驗(yàn)，國有和股份制兩類銀行的費(fèi)率可能分別為萬分之五和萬分之八左右。為減少對(duì)銀行利潤的沖擊，存款保險(xiǎn)費(fèi)可以分?jǐn)偟?年甚至7年內(nèi)分批征而不是一次性征足。目前，內(nèi)資銀行總存款額在105萬億元左右，若按照0.05%的費(fèi)率對(duì)所有存款征收，則一年的存款保險(xiǎn)基金收入不超過600億元，存款保險(xiǎn)基金的基金池若要達(dá)到受保存款總額的0.3%的標(biāo)準(zhǔn)，仍需較長時(shí)間的積累。

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