汽車金融將注重為零部件企業(yè)提供融資安排

“為汽車零部件企業(yè)提供融資安排，將成為近一段時(shí)間‘汽融’業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn)工作。”近日，深發(fā)展上海分行副行長樊黨生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)表示，深發(fā)展未來將通過訂單方式向零部件制造商提供融資安排。

作為傳統(tǒng)的“高風(fēng)險(xiǎn)”行業(yè)，國內(nèi)銀行業(yè)2025年曾“集體淪陷”于汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域，深發(fā)展作為一家傳統(tǒng)意義上的小銀行，能一直占據(jù)市場超過60%的市場份額并不斷向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，樊黨生說：“沒有什么秘密可言，最核心的就是銀行不能把風(fēng)控的責(zé)任完全‘甩’給保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司”。

NBD：“違約”一直是銀行業(yè)做汽車貸款的主要障礙，這一障礙的突破點(diǎn)在哪兒？

樊黨生：其實(shí)控制個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)只有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：客戶資質(zhì)和交易的真實(shí)性，這些都不會(huì)隨市場的起伏和波動(dòng)。

我們回過頭看同業(yè)前幾年犯的錯(cuò)誤，一種常見的業(yè)務(wù)模式即通過一家保險(xiǎn)公司做一個(gè)履約保險(xiǎn)，就以為風(fēng)險(xiǎn)可控。但實(shí)質(zhì)上，銀行是把自己應(yīng)該承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司做保單的風(fēng)險(xiǎn)管理，而車貸的壞賬60%都出在交易的不真實(shí)性上（貸款者和使用者非同一人），這樣該行為就屬于“欺詐”，而不在保險(xiǎn)理賠的范圍內(nèi)，最后仍舊是銀行承擔(dān)損失。遺憾的是，目前同業(yè)重啟車貸業(yè)務(wù)后，仍有部分銀行沿襲這一模式。

我們這幾年很好的把控了交易的真實(shí)性，因此我們在汽車消費(fèi)貸款的不良率始終控制在千分之二以內(nèi)。下一步，我們會(huì)繼續(xù)完善全產(chǎn)業(yè)鏈的授信體系，也是進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)的著力點(diǎn)。

NBD：汽車金融業(yè)務(wù)下一步的重心會(huì)落在哪里？

樊黨生：我們一個(gè)基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)架構(gòu)在于以整車廠商的授信為核心，然后連接經(jīng)銷商和客人客戶，但這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈還不完整，我們下一步的重心是完善與更上游的零部件廠商開展合作。也就是說，只要零部件廠商和整車廠簽訂了全年的供貨合同，我們考慮以四個(gè)月的供貨量規(guī)模為基準(zhǔn)，給零部件商提供融資安排，這樣使銀行能夠接入汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。

NBD：在高層一直強(qiáng)調(diào)金融要為拉動(dòng)消費(fèi)服務(wù)之時(shí)，汽車貸款的前景有多大？

v樊黨生：經(jīng)過這幾年的發(fā)展，客戶的消費(fèi)能力已經(jīng)能夠承受購車正常的月供成本，為銀行奠定了市場基礎(chǔ)。如果要算單筆的貸款金額，車貸將超越信用卡成為僅次于房貸的個(gè)人貸款第二大領(lǐng)域。要做大這個(gè)業(yè)務(wù)，很關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，銀行能否會(huì)客戶提供豐富的產(chǎn)品線選擇。

目前，我們在主要汽車經(jīng)銷商銷售環(huán)節(jié)中，貸款的滲透率已經(jīng)達(dá)到了15%以上，而北美的數(shù)據(jù)則高達(dá)90%左右，這個(gè)空間還是非常廣闊的，在客戶的消費(fèi)潛能已經(jīng)被一定程度激發(fā)后，通過與車廠的全方位合作，銀行可以挖掘更大的潛在市場。

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